04 Nov 2019
Unngå disse fellene ved refinansiering av gjeld
Gjeldsveksten blant nordmenn har vært stor de siste årene. Mange har tatt opp flere usikrede lån, altså lån som ikke er omfattet av pant i eiendom eller eiendeler, slik som forbrukslån. Blant disse låntakerne er det flere som heller ikke har betalt alt de skylder på kredittkortene sine. Dette er gjeld som det etter hvert løper høye renter på. Også denne gjelden hører hjemme under begrepet usikret gjeld.
At flere har to eller flere små forbrukslån, i tillegg til kredittkortgjeld, har ført til en økende interesse for refinansiering av gjeld. Å refinansiere innebærer å bytte ut gammel gjeld med ny, med et mål om at den nye gjelden skal være billigere. I all hovedsak er det to måter man kan få refinansiert på. Enten ved å ta opp et forbrukslån eller ved å bake annen gjeld inn i boliglånet.
1. Unngå å betale for lite
De fleste som har hatt boliglån en stund har trolig et hus eller en leilighet som er mer verdt enn størrelsen på lånet. Dermed har man en ubenyttet verdi som kan være til hjelp ved en refinansiering. Er boligen vesentlig mer verdt enn hva man har i lån, kan boliglånsbanken være villig til å bake inn den usikrede gjelden i boliglånet. Ettersom banken har pant i eiendommen er rentene svært gunstige. Å refinansiere på denne måten kan frigjøre flere tusen kroner i måneden.
En stor utfordring med denne metoden er at den usikrede gjelden kan bli en god del dyrere på sikt. Selv om renten er lav kan den samlede rentekostnaden bli høyere enn før refinansieringen på grunn av den lange nedbetalingstiden på boliglån. Man unngår dette hvis man klarer å betale noenlunde det samme som før, som ekstra avdragsinnbetalinger på huslånet.
2. Følg med på rentene
Den andre refinansieringsmetoden går ut på å ta opp et forbrukslån for å slette gammel, usikret gjeld. Dette lar seg gjøre på grunn av forskjellen på store og små forbrukslån. Større lån har som regel en lavere rente enn mindre lån. I tillegg finnes det knapt annen gjeld som er like dyr som kredittkortgjeld.
For at en refinansiering med forbrukslån skal lønne seg, må man passe på at den samlede lånekostnaden er lavere etter en refinansiering, sammenlignet med hva den var før.
3. Ikke nøy deg med én søknad
Det finnes en rekke tilbydere av forbrukslån, eller refinansieringslån som noen kaller det når formålet er å samle eksisterende gjeld. Hver tilbyder har egne prosedyrer for rentesetting. Dermed kan du få vidt forskjellige rentetilbud hvis du sender søknaden til flere enn én utlåner.
Jo flere søknader man sender, desto større er sjansen for at man finner det beste tilbudet som er å oppdrive. Man kan også benytte seg av en lånemegler. Til denne holder det å sende én søknad. Når lånemegleren mottar den, legges den ut på anbud blant et titalls banker.
4. Pass på hvor mye du låner
Målet med en refinansiering bør være å få ned lånekostnadene. Allikevel er det mange som benytter en gjeldssamling som en anledning til å pådra seg mer gjeld. De låner det de trenger for å slette den gamle gjelden. I tillegg låner de litt ekstra å «kose» seg med.
En vellykket gjeldsrefinansiering går ut på å låne akkurat så mye som man trenger for å kvitte seg med den usikrede gjelden, og ikke ett øre mer.
Få maks utbytte av refinansieringen
Når man har rodd i land en god refinansiering får man mer penger til overs. For mange kan det være snakk om flere hundre, for ikke å si mange tusen kroner i måneden. Det klokeste man kan benytte disse pengene på er det nye lånet. Jo mer man klarer å betale inn av ekstra avdrag hver måned, desto raskere krymper lånet. I beste fall kan man bli helt gjeldfri mange måneder før tiden hvis man bruker overskuddet på denne måten.
Les mer om refinansiering på refinansiere.net eller hos husbanken.